Quand il est question d’investissement, les souhaits principaux des épargnants français sont faire fructifier un capital, constituer un capital et préparer sa retraite. L’argent étant un moyen et non une fin en soi, avoir une grande quantité d’argent pour pouvoir constater les millions sur son compte en banque n’a pas de sens. Sinon, comment expliquer que des milliardaires, des personnes qui peuvent littéralement s’acheter tout bien matériel, continuent à empiler des milliards de valorisations et de chiffres d’affaires ? Parce qu’elles ont des salariés à payer, des clients à contenter, des investissements à réaliser et des investisseurs à satisfaire. Dans ces très grandes entreprises, les résultats et les prévisions sont publiés tous les trois à quatre mois. Ces bilans réguliers sont toujours le moment de compter les gains (ou les pertes) et de prévoir ce qui sera fait de l’argent gagné. Et dans ces entreprises, chaque euro a une destination.

Quel rapport avec vous ? Nous avons tous des objectifs de vie plus ou moins précis et il existe autant d’objectifs que de personnes. L’argent étant un moyen d’atteindre certains de ces objectifs, il entre dans l’équation des stratégies à mettre en place. Que ce soit se libérer du temps pour être plus présent pour vos enfants, pouvoir voyager régulièrement et loin, soutenir de façon impactante une cause qui vous tient à cœur ou se constituer un capital pour améliorer sa retraite. Plusieurs livres de développement personnels conseillent de faire une liste. Nous vous conseillons également d’en faire une, de la longueur que vous souhaitez. Dans la mesure où cette liste est gratuite, les objectifs à y placer ne doivent pas être limités par la faisabilité. Mettez y tout ce que vous avez toujours souhaitez sans même l’avouer par peur de paraître ridicule.

1. Définir un chiffre

Lorsque la liste est faite, sélectionnez les objectifs qui nécessitent de l’argent et chiffrez-les. Renseignez vous sur le prix des maisons dans le quartier où vous souhaitez vivre, sur le prix de location d’un jet privé pour aller 3 jours sur la côte d’Azur, sur le budget annuel nécessaire pour réaliser trois voyages par an à l’étranger ou encore sur le prix des terrains et le coût d’entretien d’une petite ferme avec un jardin potager si vous rêvez d’être indépendant pour vous nourrir.

L’important est de tout chiffrer de façon précise en essayant de prévoir chaque aspect de la dépense. Pensez aux éventuelles taxes, dépenses externes, intermédiaires nécessaires… Lorsque tout est chiffré, il suffit d’additionner ces chiffres pour connaître la somme dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs de vie au moment où vous les formulez. Déterminer avec précision ce que vous souhaitez permet alors de construire une stratégie efficace et surtout adaptée à votre situation.

Illustration par un exemple : Vous souhaitez maintenir votre niveau de vie actuel au moment de votre retraite et vous craignez que la pension prévue par l’État soit insuffisante, voire inexistante. Vous avez actuellement 30 ans et prévoyez exercer votre métier jusqu’à 65 ans. Votre mode de vie : vous voyagez peu, n’avez pas une voiture coûteuse et aimez jardiner dans votre maison. Vous avez évalué votre niveau de vie actuel à 1200 € / mois hors mensualité du crédit immobilier, qui se remboursée avant votre retraite. En tenant compte d'une inflation moyenne de 2 % par an, vous aurez besoin de 2 400 € / mois pour maintenir le même niveau de vie après vos 65 ans. Sachant que l'espérance de vie est d’environ 80 ans, votre objectif patrimonial devrait être d'au moins 432 000 €.

Remarque : Dans cet exemple, nous avons supposé qu'aucune pension de retraite ne vous sera versée. Hypothèse pessimiste certes, mais qui a le mérite d'être indépendante de l'état de la sécurité sociale à votre retraite.

Avec ce chiffre en tête, vous pouvez maintenant imaginer la façon de réunir cette somme afin de vous rémunérer complètement chaque mois jusqu’à votre décès. Vous pouvez épargner chaque mois 1028 euros sur une assurance vie en fonds euros ou un PER sans jamais y toucher jusqu’à votre retraite. Ou alors vous pouvez décider d’investir 261 euros par mois sur un ETF MSCI World avec un rendement net d'environ 7 % / an, durant 35 ans. D’autres solutions existent bien sur et votre imagination est votre seule limite.

2. Définir une durée

Une fois la somme définie, l'horizon de placement est aussi une variable importante. Si vous avez plus de 10 ans devant vous, vous pouvez prendre plus de risques car ils seront lissés dans le temps. Historiquement, le marché boursier est haussier et investir dans les ETF vous permet de profiter de cette hausse sans avoir à être un expert en choix d’actions. Ceci dit, un bon choix d’actions est plus risqué mais peut potentiellement vous rapporter plus à long terme.

Si vous avez peu de temps, il est nécessaire de protéger votre capital des grosses secousses du marché boursier que vous n’aurez pas le temps d’amortir. La crise COVID, la crise bancaire 2008 ou encore la guerre en Ukraine sont autant d’exemples montrant l’importance d’être investi sur de longues périodes.

Une fois la somme et l’horizon de placement définis, choisissez votre stratégie. L’article Comment investir avec peu de risques peut vous y aider.

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